Открыть банк в Канаде — больше не марафон на годы? Регулятор готов менять правила

Создание нового банка в Канаде традиционно занимает годы и считается почти недостижимым квестом. Но это может измениться: главный банковский регулятор страны публично признал, что система слишком закрыта — и пообещал снизить барьеры.

Глава OSFI (Office of the Superintendent of Financial Institutions) Питер Рутледж заявил в Сенате, что регулятор пересматривает собственный «аппетит к риску». Сейчас от заявителей фактически требуют доказать почти нулевую вероятность банкротства в течение пяти лет — условие, которое отпугивает новых игроков.

По словам Рутледжа, цель — допустить в федеральную банковскую систему финтехи и кредитные союзы, чтобы усилить конкуренцию в секторе, где шесть крупнейших банков контролируют более 90% рынка:

– RBC

– TD

– Scotiabank

– BMO

– CIBC

– National Bank

Оттава делает ставку на конкуренцию как часть стратегии повышения производительности и снижения зависимости от США. В ноябрьском бюджете уже предложены меры по упрощению смены банков и снижению комиссий.

Финтехи продвигаются медленно, но сдвиги есть:

– Questrade стал первым финтехом, получившим банковскую лицензию — процесс занял 6 лет

– Koho подал заявку ещё в 2021 году и рассчитывает на одобрение в ближайшее время

Koho подчёркивает: проблема не только в жёсткости требований, но и в отсутствии ясности. Без понимания будущих условий невозможно привлечь капитал, а без капитала — получить лицензию. В 2024 году компания привлекла $190 млн после того, как OSFI начал заранее «сигналить» параметры требований.

Регулятор осторожно меняет подход: меньше формального молчания, больше диалога. Юристы и участники рынка говорят, что OSFI начинает видеть свою роль шире — не только как сторожа стабильности, но и как участника экономической конкуренции и вопроса суверенитета.

Критики прежней модели утверждают, что ставка исключительно на безопасность привела к дорогим и ограниченным финансовым услугам. По их мнению, конкуренция снижает риски, а не увеличивает их.

При этом защитники статус-кво напоминают: в Канаде около 100 банков, в США — более 4 000, и именно там регулярно происходят банкротства, включая крах Silicon Valley Bank в 2023 году.

Не все финтехи хотят становиться банками. Wealthsimple пошёл другим путём — партнёрства с действующими банками, расширенное страхование депозитов и прямой доступ к платёжной инфраструктуре без банковской лицензии. Компания считает, что банковская хартия несёт слишком много «наследственных» ограничений без явного выигрыша для клиента.

Вывод простой: система начинает шевелиться. Рутледж пообещал, что на реформу не уйдёт ещё пять лет. Но насколько глубокой будет эта либерализация — покажет только практика.