Пенсионная система Канады кажется сложной, но в основе всего два механизма с разной логикой: одну пенсию вы зарабатываете взносами, другую - просто годами жизни в стране. Для иммигрантов это особенно важно, потому что вторая часть, OAS, доступна даже тем, кто приехал в Канаду уже взрослым. Этот гайд разбирает CPP, OAS и доплату GIS. (Это общая информация, а не индивидуальный финансовый совет.)
Два главных столпа: CPP и OAS
В основе канадской пенсии лежат две программы. CPP (Canada Pension Plan) - это пенсия за взносы: пока вы работаете, часть зарплаты вместе с долей работодателя идёт в общий фонд, и потом вы получаете выплату по своему вкладу. OAS (Old Age Security) устроена иначе - это пенсия за проживание, которую платят из общих налогов всем, кто достаточно долго прожил в Канаде, независимо от трудового стажа. Многие пенсионеры получают обе сразу.
CPP: пенсия за взносы
Размер CPP зависит от того, сколько и как долго вы делали взносы за годы работы. Получать её можно начать в любой момент с 60 до 70 лет; стандартный возраст - 65. Максимальная выплата при старте в 65 лет для пенсий, назначенных с января 2026 года, составляет $1,507.65 в месяц. Но это именно потолок, и до него дотягиваются немногие: средняя выплата в 65 лет по данным Service Canada на апрель 2026 года составила $877.01 в месяц, то есть примерно 58% от максимума. Причина простая - мало кто зарабатывал на уровне потолка взносов все годы стажа. Для права на CPP достаточно хотя бы одного действительного взноса и возраста 60 лет. В Квебеке работает отдельная, но похожая система - Quebec Pension Plan (QPP).
OAS: пенсия за проживание
OAS не зависит от взносов - её платят за годы жизни в Канаде. Базовое условие: возраст от 65 лет и не меньше 10 лет проживания в стране после 18-летия (а для тех, кто живёт за пределами Канады, - не меньше 20 лет). Сумму считают пропорционально: за каждый год проживания начисляется 1/40 полной пенсии, а полные 40 лет дают максимум. В квартале июль-сентябрь 2026 года максимальная OAS составляет $751.97 в месяц для возраста 65-74 лет и $827.17 для 75 лет и старше - для них с июля 2022 года действует постоянная надбавка 10%. (мы писали про это повышение)
Суммы пересматривают каждый квартал по индексу потребительских цен, причём только вверх: если стоимость жизни падает, выплату не срезают. В июле 2026 года OAS проиндексировали на 1.2%, за год с июля 2025 по июль 2026 рост составил 2.3%, а на квартал октябрь-декабрь 2026 года объявлено повышение ещё на 1.4% (годовой рост к октябрю - 3.0%). Актуальную цифру на текущий квартал смотрите на странице выплат Service Canada. Учтите, что прежних таблиц ставок там больше нет: страница показывает только максимумы текущего квартала, а для расчёта в своей ситуации предлагает отдельный калькулятор.
Что это значит для иммигрантов
Именно из-за принципа «за годы проживания» OAS доступна и тем, кто приехал не в молодости. Но здесь есть правило, которое меняет весь расчёт, и в популярных пересказах его почти всегда пропускают.
Считаются только годы до одобрения вашей заявки, а после одобрения сумма не растёт. Закон об OAS формулирует это прямо: доля определяется по стажу проживания после 18 лет и до дня одобрения заявки, и после одобрения размер неполной пенсии не может быть увеличен за счёт последующих лет жизни в Канаде.
Что это значит на практике. Человек переехал в Канаду в 40 лет и подал на OAS в 65: у него 25 лет стажа, то есть 25/40, или 62.5% максимальной пенсии. Прожив после этого в Канаде ещё двадцать лет, он всё равно будет получать свои 62.5% - доля закрепилась в момент одобрения. Если тот же человек отложит подачу до 70 лет, он наберёт 30 лет стажа, то есть 75%, и вдобавок получит бонус за отсрочку.
Отсюда практический вывод для приехавших взрослыми: решение о том, когда подавать на OAS, у вас работает сильнее, чем у местных, потому что каждый год ожидания добавляет не только бонус за отсрочку, но и целую сороковую долю самой пенсии. Считать этот размен стоит заранее и вместе с расчётом по CPP.
Годы не обязаны идти подряд, они просто суммируются. У Канады есть международные соглашения о социальном обеспечении с рядом стран: они, как правило, помогают выполнить условие о минимальном стаже (10 лет), а не увеличивают саму долю 1/40. Это стоит проверять индивидуально по конкретному соглашению.
Возраст и отсрочка
С возрастом начала выплат связана важная развилка. CPP можно взять раньше (с 60 лет) в уменьшенном размере или позже (до 70) в увеличенном. OAS стандартно начинают в 65, но её тоже можно отложить вплоть до 70 лет: за каждый месяц отсрочки выплата растёт на 0.6%, что даёт прибавку до 36% к 70 годам. Отсрочка выгодна тем, кто продолжает работать или имеет высокий доход в первые годы после 65.
Возврат OAS (clawback)
У OAS есть особенность: при высоком доходе её частично или полностью забирают обратно через так называемый OAS Recovery Tax. Если чистый мировой доход за 2026 год превышает $95,323, нужно вернуть 15 центов пенсии с каждого доллара сверх этой суммы. Возврат нарастает до полного: OAS обнуляется при доходе около $155,109 для возраста 65-74 лет и около $161,088 для 75 лет и старше. Обе верхние границы за 2026 год опубликованы как оценочные: с января по сентябрь текущего налогового года это расчётные значения, окончательными они становятся с октября. Порог индексируется ежегодно: за 2025 год он был $93,454, за 2024-й - $90,997.
Важный нюанс про сроки, из-за которого путаются в цифрах: возврат по доходу за один год удерживают не сразу, а из выплат следующего периода, с июля по июнь. Доход за 2025 год определяет удержания с июля 2026 по июнь 2027, доход за 2026-й - с июля 2027 по июнь 2028. Поэтому пороги за 2025 год ($152,062 и $157,923) и за 2026-й ($155,109 и $161,088) относятся к разным платёжным периодам, и сравнивать их между собой напрямую не нужно. Снизить или избежать возврата помогают отсрочка OAS и грамотное использование счетов: например, снятия с TFSA не считаются доходом для этого расчёта, в отличие от снятий с RRSP.
GIS: доплата малоимущим
Для пенсионеров с низким доходом есть отдельная безналоговая доплата - Guaranteed Income Supplement (GIS). Её платят тем, кто уже получает OAS и имеет небольшой доход; в квартале июль-сентябрь 2026 года одинокому пенсионеру доплата положена при годовом доходе меньше $22,800, а её максимум - $1,123.17 в месяц. Размер GIS пересчитывают каждый июль по вашему чистому доходу за прошлый календарный год, так что выплата может вырасти, упасть или прекратиться. Важное условие: GIS нельзя получать, пока вы откладываете OAS, и для неё обязательно каждый год вовремя подавать налоговую декларацию, иначе выплату приостановят. В Онтарио к GIS автоматически добавляется провинциальная надбавка GAINS.
Как оформить
OAS многим назначают автоматически: примерно в 64 года Service Canada присылает письмо о включении в программу. Если такого письма нет, на OAS нужно подать заявку самостоятельно. CPP автоматически не начисляют - на неё подают отдельное заявление через личный кабинет My Service Canada Account или по почте. Проверить свои данные и предполагаемые суммы удобно там же, в личном кабинете.
Связанные гайды
По теме пригодятся: гайды про пенсионные и сберегательные счета RRSP и TFSA, про налоговый орган CRA, про Service Canada, через который оформляют пенсии, и про пособие EI - взносы в CPP и в EI удерживают из одной зарплаты, и их легко перепутать.
Факты проверены редакцией: 20 августа 2026 года.
Текстовая версия для ассистентов и цитирования: /guide/pension.md