Финансы и налоги в Канаде: с чего начать (2026)

Финансовая система Канады поначалу выглядит сложной: льготные счета с английскими аббревиатурами, налоги двух уровней, отдельное ведомство для всего этого. На деле логика простая. Этот гайд - общая карта: он объясняет, как всё устроено в 2026 году, и ведёт к подробным разборам каждой темы.

Как устроены деньги и налоги в Канаде

Две основы личных финансов в Канаде - это льготные (зарегистрированные) счета и налоги. Зарегистрированные счета позволяют законно экономить на налогах при сбережениях и инвестициях. Налоги в Канаде двухуровневые: федеральный и провинциальный, и платят их по прогрессивной шкале. Всем этим - от деклараций до выплат - управляет налоговое ведомство CRA. Личные финансы обычно начинаются с банковского счёта, а заканчиваются грамотным распределением денег по льготным счетам.

TFSA - сбережения без налога

TFSA (Tax-Free Savings Account) - самый универсальный счёт. Всё, что на нём заработано (проценты, дивиденды, рост акций), и любое снятие не облагаются налогом. Лимит на 2026 год - $7,000, а у тех, кто имел право с 2009 года и не вносил, накоплено до $109,000. Деньги можно снимать в любой момент. Подробно - в гайде про TFSA.

RRSP - на пенсию с налоговым вычетом

RRSP (Registered Retirement Savings Plan) - пенсионный счёт. Взносы уменьшают налогооблагаемый доход сейчас, деньги растут без налога, а налог платится только при снятии в будущем (в идеале - на пенсии, по низкой ставке). Лимит на 2026 год - $33,810 или 18% дохода за прошлый год, смотря что меньше. Дедлайн взносов за 2025 налоговый год - 2 марта 2026. Разбор - в гайде про RRSP.

FHSA - на первый дом

FHSA (First Home Savings Account) совмещает плюсы RRSP и TFSA, но только для покупки первого жилья: взносы уменьшают налог, а снятие на дом не облагается. Можно вносить до $8,000 в год и до $40,000 за всё время. Если жильё так и не куплено, счёт можно перевести в RRSP. Подробнее - в гайде про FHSA.

RESP - на образование детей

RESP (Registered Education Savings Plan) - счёт для накоплений на учёбу ребёнка. Главный плюс - государственный грант CESG: 20% на первые $2,500 взносов в год, то есть до $500 ежегодно. Пожизненный лимит взносов - $50,000 на ребёнка. Как всё устроено - в гайде про RESP.

Подоходный налог

Подоходный налог в Канаде платят по прогрессивной шкале, отдельно на федеральном и провинциальном уровне, а раз в год подают декларацию. Именно через декларацию учитываются вычеты по RRSP и FHSA и назначаются многие выплаты. Как считается налог и что можно вернуть - в гайде про подоходный налог, а тем, кто подаёт впервые, поможет гайд про первую налоговую декларацию.

GST/HST

GST/HST - это налог на товары и услуги, который добавляют к цене на кассе. Ставка складывается из федеральных 5% и провинциальной части и различается по регионам. Людям с невысоким доходом государство компенсирует часть этих расходов: с июля 2026 года прежний кредит GST/HST заменён пособием CGEB, оно приходит ежеквартально автоматически после подачи декларации. Как устроен сам налог - в гайде про GST/HST.

CRA - налоговое ведомство

CRA (Canada Revenue Agency) - это ведомство, которое ведёт налоги, декларации, лимиты по счетам и выплаты. Личный кабинет CRA My Account - главный инструмент, где видно ваши лимиты по TFSA и RRSP и статус выплат. Как им пользоваться - в гайде про CRA.

Банковский счёт

Первый практический шаг - открыть банковский счёт. Для повседневных расчётов нужен текущий счёт (chequing), для накоплений - сберегательный (savings). У крупных банков есть отдельные пакеты для новоприбывших, часто с льготным периодом без платы за обслуживание. Как выбрать и открыть - в гайде про банковский счёт.

Где инвестировать: Wealthsimple

Для инвестиций и ведения льготных счетов (TFSA, RRSP, FHSA) многие русскоязычные канадцы используют Wealthsimple - платформу с простым интерфейсом, где брокерская комиссия за сделки с акциями и ETF не берётся. Остальные тарифы платформа пересматривает регулярно, поэтому сверяйтесь с её сайтом. Что это и как начать - в гайде про Wealthsimple.

Куда идти дальше

Коротко по шагам: откройте банковский счёт, разберитесь с CRA и подоходным налогом, затем используйте льготные счета под свои цели - TFSA для гибких сбережений, RRSP на пенсию, FHSA на первый дом, RESP на учёбу детей, а инвестировать удобно через Wealthsimple. И не забудьте про пособие CGEB, которое назначается по той же декларации.

Все гайды раздела

Налоги: подоходный налог; первая декларация - гайд для новоприбывшего; GST/HST; CRA; офшоры - правда о налогах и структурах.

Счета и инвестиции: банковский счёт, TFSA, RRSP, FHSA, RESP, Wealthsimple.

Пособия и пенсия: обзор выплат для новоприбывших; детская выплата CCB; пособие CGEB; EI - страховка по безработице; пенсия - CPP, OAS и GIS; выплаты по инвалидности.

Кредит и долги: кредитный рейтинг - как построить историю; кредитные карты и кешбэк; долги, коллекторы и банкротство.

Жильё, авто и страховки: покупка жилья - как проходит сделка; ипотека; автострахование; страхование жизни, имущества и путешествий.

Деньги через границу и прочее: переводы за границу - FINTRAC и налоги; биржи предсказаний - Polymarket и Kalshi.

Текстовая версия для ассистентов и цитирования: /guide/finance-canada.md